Zinsen einfach erklärt: Wie viel bezahlt man für einen Kredit?

Wie funktionieren Zinsen genau? Um das zu verstehen, muss zuerst zwischen zwei Begriffen unterschieden werden: Zinssatz und Zinsen. Der Zinssatz ist der in Prozent ausgedrückte Preis. Er verändert sich während der Laufzeit nicht. Beim Zins handelt es sich um einen konkreten Geldbetrag.

Zusätzlich wird zwischen dem nominalen und dem effektiven Jahreszins unterschieden. Während der nominale Jahreszins nur die Zinsen für den Kredit angibt, beinhaltet der effektive Jahreszins auch zusätzliche Kosten wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren. Dabei gibt es teilweise deutliche Unterschiede. Wenn Sie Kredite vergleichen, sollten Sie deshalb immer auf den effektiven Jahreszins achten und ein Budget für Ihren Kredit erstellen.

Beim Vergleichen der verschiedenen Kreditangebote gibt es verschiedene Zinsbandbreiten. Dabei darf der im Konsumkreditgesetz (KKG) festgelegte Höchstzinssatz von derzeit 11 Prozent nicht überschritten werden. Ein entscheidender Faktor für die Höhe des Zinssatzes ist die Bonität. Dabei prüft das Kreditinstitut die Kreditfähigkeit und -würdigkeit des Antragstellers. Aber auch andere Faktoren können einen Einfluss haben. Zum Beispiel die Frage, ob der Kreditnehmer ein Eigenheim besitzt. Zudem kann der Zinssatz je nach Kreditinstitut und angebotenen Dienstleistungen (persönliche Beratung, telefonische Erreichbarkeit oder Anpassungsmöglichkeiten während der Vertragslaufzeit usw.) variieren. Wichtig ist, dass in Ihrem Kreditvertrag der effektive Jahreszins vermerkt ist. Dies schreibt das KKG vor, um die Kreditnehmer vor versteckten Kosten zu schützen.

Der Grund, weshalb Sie nicht jeden Monat den genau gleichen Zins bezahlen, ist folgender: Die Zinsen beruhen auf dem derzeit noch geschuldeten Kreditbetrag, der durch Ihre Ratenzahlungen von Monat zu Monat kleiner wird. Der Zinsanteil nimmt während der Laufzeit also ab, während der Anteil zur Rückzahlung des Darlehens (Tilgungsanteil) zunimmt. Für die genaue Kreditberechnung berücksichtigt das Kreditinstitut deshalb auch diese Faktoren und kalkuliert die Gesamtkosten auf Grundlage des Kreditbetrags, des Zinssatzes und der Laufzeit.

Das Wichtigste bei der Wahl der monatlichen Raten ist Ihre Tragbarkeit. Das heisst, die monatlichen Ausgaben Ihres Kredits müssen in Ihr Budget passen. Vereinbaren Sie also lieber eine längere Laufzeit, um sicherzustellen, dass Sie die Raten pünktlich bezahlen können.

Apropos pünktlich: Bei BANK-now gibt es je nach Vertrag die Option, während der Laufzeit zweimal eine kostenlose Ratenpause in Anspruch zu nehmen. Kontaktieren Sie uns – wir beraten Sie gerne dazu.